Versicherungslexikon

Wer Haus oder Wohnung länger als 72 Stunden unbewohnt lässt, muss je nach Vertrag bestimmte Vorsichtsmaßnahmen treffen – z. B. Hauptwasserhahn abdrehen und im Winter die Heizung eingeschaltet lassen. Werden diese Pflichten nicht eingehalten, kann die Versicherungsleistung im Schadensfall gekürzt werden.

Bauwesen-Versicherungen sind eine Art „Kaskoversicherung“ für Gebäude. Sie schützen Bauleistungen, Baustoffe und Baubestandteile während der Bauphase vor den finanziellen Folgen unvorhergesehener Schäden, bspw. durch außergewöhnliche Naturereignisse.

Der Beobachtungszeitraum bezeichnet im Bonus Malus System der Kfz-Haftpflichtversicherung den Zeitraum vom 1. Oktober bis zum 30. September des darauffolgenden Jahres, in dem erfasst wird, ob ein Schadensfall eintritt.

Bleibt dieser Zeitraum schadenfrei, wird der Versicherungsvertrag um eine Stufe in Richtung Bonusstufe 00 zurückgestuft. Wurde hingegen ein Schaden verursacht, erfolgt eine Höherstufung um drei Stufen.

Das Bonus-Malus-System beeinflusst die Prämie der Kfz-Haftpflichtversicherung abhängig vom Schadensverlauf. Wer längere Zeit keinen Schaden verursacht, wird günstiger eingestuft (Bonus). Nach einem selbst verschuldeten Schaden kann die Einstufung schlechter und die Prämie höher werden (Malus).

Die Deckungssumme ist der maximal vereinbarte Betrag, den die Versicherung im Schadensfall leistet. Je nach Versicherung wird sie anhand des versicherten Werts oder des individuellen Absicherungsbedarfs festgelegt. Bei bestimmten Pflichtversicherungen (z.B. Kfz-Haftpflicht) gelten gesetzliche Mindestdeckungssummen.

Eine Doppel- bzw. Mehrfachversicherung liegt vor, wenn dasselbe Risiko bei mehreren Versicherungen gleichzeitig versichert ist. Im Schadensfall teilen sich die Versicherer die Leistung anteilig. Insgesamt wird jedoch maximal der tatsächlich entstandene Schaden ersetzt.

Einbruchdiebstahl ist ein Diebstahl, bei dem sich jemand gewaltsam (z. B. durch das Aufbrechen einer Tür oder eines Fensters) oder auf andere unbefugte Weise Zutritt zu versicherten Räumlichkeiten verschafft. Ein (einfacher) Diebstahl erfolgt hingegen ohne Einbruch, z. B. wenn eine unbeaufsichtigte Tasche gestohlen wird.

Für die Versicherung ist diese Unterscheidung wichtig: Einbruchdiebstahl ist in der Haushaltsversicherung üblicherweise versichert, während einfacher Diebstahl in der Regel nicht oder nur sehr eingeschränkt bzw. abhängig vom jeweiligen Versicherungsvertrag gedeckt sein kann.

Elementarschäden sind Schäden, die durch bestimmte Naturereignisse verursacht werden. In der klassischen Deckung der Sturmversicherung zählen dazu insbesondere Sturm, Hagel, Schneedruck, Erdrutsch, Felssturz und Steinschlag.

Davon zu unterscheiden sind Naturkatastrophenschäden wie Hochwasser, Überschwemmung, Vermurung oder Lawinen, die in vielen Versicherungsverträgen gesondert geregelt sind.

Welche Ereignisse tatsächlich versichert sind und bis zu welcher Höhe Versicherungsschutz besteht, ergibt sich aus dem jeweiligen Versicherungsvertrag.

Die Erstprämie ist die erste Prämie, die nach Abschluss eines Versicherungsvertrags zu bezahlen ist. Ihre rechtzeitige Bezahlung ist wichtig, da sie Auswirkungen auf den Beginn bzw. Bestand des Versicherungsschutzes haben kann. Für die Zahlung hat der Versicherungsnehmer gemäß § 38 VersVG 14 Tage Zeit. Wird die Prämie nicht rechtzeitig entrichtet, kann der Versicherer vom Vertrag zurücktreten und ist im Schadenfall leistungsfrei.

Als Folgeprämie bezeichnet man alle Versicherungsprämien, die nach der Erstprämie fällig werden. Sie werden je nach Vertrag bspw. monatlich, vierteljährlich, halbjährlich oder jährlich bezahlt.

Die Exzedentenhaftpflicht ist eine zusätzliche Haftpflichtversicherung, die einspringt, wenn die Deckungssumme einer bestehenden Haftpflichtversicherung im Schadensfall nicht ausreicht. Sie kann darüber hinaus auch den Deckungsumfang erweitern. Damit bietet sie zusätzlichen Schutz bei besonders hohen Schadenersatzforderungen.

Die Feuerversicherung bietet Versicherungsschutz für Schäden, die durch Brand, Blitzschlag oder Explosion entstehen. Je nach Versicherungsvertrag können weitere Gefahren mitversichert sein.

Bei Privatpersonen ist die Feuerversicherung üblicherweise Bestandteil einer Eigenheim- bzw. Haushaltsversicherung und schützt bspw. das Gebäude oder den darin befindlichen Hausrat/Wohnungsinhalt vor den finanziellen Folgen eines Feuerschadens.

Folgeschäden sind Schäden, die als Folge eines bereits eingetretenen Schadens entstehen (z. B. Schäden durch Löschwasser nach einem Brand oder eindringendes Regenwasser nach einem Sturmschaden). Ob und in welchem Umfang sie versichert sind, hängt vom jeweiligen Versicherungsvertrag ab.

Die GAP-Klausel ist eine optionale Zusatzdeckung in der Kaskoversicherung für geleaste oder finanzierte Fahrzeuge. Bei einem Totalschaden oder Diebstahl kann sie die Differenz zwischen der Versicherungsleistung und dem noch offenen Leasing- bzw. Finanzierungsbetrag abdecken.

Die Gliedertaxe ist eine Tabelle, die vor allem in der privaten Unfallversicherung verwendet wird. Sie legt fest, welcher Invaliditätsgrad bei Verlust oder vollständiger Funktionsunfähigkeit bestimmter Körperteile oder Sinnesorgane angenommen wird. Dieser Prozentsatz dient als Grundlage für die Berechnung der Versicherungsleistung.

Grobe Fahrlässigkeit liegt vor, wenn grundlegende Sorgfaltspflichten besonders schwer verletzt werden – wenn also etwas außer Acht gelassen wird, das unter den gegebenen Umständen jedem hätte einleuchten müssen. Je nach Versicherungsvertrag kann dies Auswirkungen auf die Versicherungsleistung haben.

Wichtig: Auch wenn grobe Fahrlässigkeit mitversichert ist, bedeutet das nicht automatisch, dass jeder Schaden gedeckt ist. Werden vertragliche Obliegenheiten verletzt – etwa wenn eine Eingangstür nicht versperrt wird – kann der Versicherungsschutz eingeschränkt sein oder gänzlich entfallen.

Eine Haftpflichtversicherung schützt vor finanziellen Folgen, wenn man anderen einen Schaden zufügt und dafür haftet. Sie prüft außerdem, ob Schadenersatzansprüche berechtigt sind, und wehrt unberechtigte Ansprüche ab.

• Privathaftpflicht: Deckt Schadenersatzansprüche aus dem privaten Alltag, z. B. bei Personen- oder Sachschäden.
• Haus- und Grundbesitzhaftpflicht: Deckt Haftungsrisiken, die sich aus dem Besitz von Häusern und Grundstücken ergeben.
• Kfz-Haftpflicht: Deckt bei Eigenverschulden den Schaden des Unfallgegners. In Österreich ist sie für zulassungspflichtige Kfz gesetzlich vorgeschrieben. Wichtig: Sie kommt nicht für Schäden am eigenen Kfz auf – dafür ist eine Kaskoversicherung notwendig.

Unter höherer Gewalt versteht man außergewöhnliche Ereignisse, die von außen eintreten, nicht vorhersehbar sind und selbst bei größtmöglicher Sorgfalt nicht verhindert werden können. Dazu können beispielsweise Naturkatastrophen zählen.

Schäden, die durch solche Ereignisse entstehen, sind je nach Versicherungssparte und vereinbartem Versicherungsschutz nicht oder nur eingeschränkt gedeckt. Entscheidend sind die Bedingungen des jeweiligen Versicherungsvertrags.

Ein indirekter Blitzschaden entsteht, wenn ein Blitz nicht unmittelbar in eine versicherte Sache einschlägt, sondern bspw. in eine Stromleitung. Dadurch können Überspannungen oder Kurzschlüsse entstehen, die elektrische und elektronische Geräte beschädigen.

In der Feuerversicherung sind grundsätzlich nur direkte Blitzschäden gedeckt. Indirekter Blitzschlag kann aber mittels einer Deckungserweiterung eingeschlossen werden.

Innere Betriebsschäden sind Schäden an einem Fahrzeug, die ohne äußere Einwirkung im Fahrzeug selbst entstehen – z. B. durch einen technischen Defekt am Motor oder Getriebe. Solche Schäden sind in der Kaskoversicherung in der Regel nicht gedeckt.

Die Internationale Versicherungskarte (IVK, ehem. Grüne Karte) ist der internationale Versicherungsnachweis für die Kfz-Haftpflichtversicherung. Sie bestätigt bei Fahrten ins Ausland, dass für das Fahrzeug ein gültiger Haftpflichtversicherungsschutz besteht. In manchen Ländern muss sie als Nachweis mitgeführt werden.

Der Invaliditätsgrad gibt in Prozent an, wie stark eine Person nach einem Unfall dauerhaft beeinträchtigt ist. Er ist maßgeblich für die Höhe der Leistung aus der Unfallversicherung und wird unter anderem anhand der Gliedertaxe ermittelt.

Bei einer Kollektivversicherung werden mehrere Personen gemeinsam über einen Rahmenvertrag versichert, häufig Arbeitnehmer eines Unternehmens. Vorteile können günstigere Prämien, vereinfachte Gesundheitsprüfungen oder besondere Vertragsbedingungen sein.

Kollektivversicherungen gibt es insbesondere in der Unfallversicherung, aber auch in der Kranken- und Lebensversicherung sowie zur Altersvorsorge.

Das Krankenhaustagegeld (Spitalgeld) kann im Rahmen einer privaten Kranken- oder Unfallversicherung vereinbart werden. Bei einem medizinisch notwendigen stationären Krankenhausaufenthalt wird für jeden versicherten Tag ein festgelegter Geldbetrag ausbezahlt.

Das Spitalgeld kann bspw. für Verdienstausfälle, Kinderbetreuung oder Haushaltshilfe verwendet werden.

Ein Leistungsausschluss bedeutet, dass bestimmte Erkrankungen oder gesundheitliche Beeinträchtigungen vom Versicherungsschutz ausgenommen sind. Dies kann etwa bei bereits bestehenden Vorerkrankungen vereinbart werden.

Nach einem längeren beschwerde- und behandlungsfreien Zeitraum kann je nach Vertrag eine Aufhebung des Ausschlusses möglich sein.